中国经济转型与高质量发展的痛点和难点在于县域经济的转型与发展，就是要最终打破二元经济结构，实现国家整体现代化，这样才能成为发达国家。县域经济的转型与发展关键在于县域金融的转型与高质量发展，而县域农商银行又是县域金融的主力军，因此县域农商银行信贷结构转型与高质量发展就是一个非常重要的问题。 本文基于新结构经济学理论，研究县域农商银行数字化微贷模式。 首先，新结构经济学关于最优银行业结构的理论认为，大中小型银行在经济中的最优结构取决于经济结构，大企业与大银行相匹配、小企业与小银行相匹配。在县域经济体系中，大中型企业极少，绝大多数都是小微企业，因此，县域农商银行就是县域经济中的最主要银行，县域农商银行的战略定位就是微贷主业。 其次，新结构经济学关于发展战略、自生能力与技术选择方面的研究认为，在发展战略和技术选择上遵循或违背比较优势原则是能否成功实现赶超的重要决定因素。提高自生能力是国有企业改革的根本出路。企业具有自生能力的产品、技术，决定于其比较优势和要素禀赋结构。县域农商银行的改革与转型就是要根据自身比较优势重新建立自生能力，并根据资源禀赋结构及变迁来选择合适的技术模式与发展路径。 第三，县域农商银行技术创新的基本方向是数字化微贷技术的本土化。这包括两层含义，一是数字化技术，二是本土化自主创新。既要引进世界上的先进技术，紧跟产业数字化趋势；更要强调技术的本土化适用性，充分发挥其线下网点多人员多的比较优势。 第四，县域农商银行数字化微贷的制度创新应以“自上而下”的政府强制性制度变迁为主、“自下而上”的法人行需求诱致性制度变迁为辅。充分发挥监管机构和省联社的“有为政府”作用，为县域农商银行转型提供良好的制度环境和政策支持；同时充分利用“有效市场”的作用，通过市场竞争激发县域农商银行领导人员的企业家精神和创新活力，加快技术创新和经营管理方式的转变。